「iDeCoって節税できるって聞くけど、実際どんなメリットがあるの？」
「でも“60歳まで引き出せない”って聞くと、ちょっと不安かも…」
こんなふうに、iDeCoの“お得さ”と“制限の多さ”で迷っている人、多いんじゃないでしょうか？
確かにiDeCoは、うまく使えば節税しながら老後資金を作れる最強制度ですが、
一方で注意しておきたいデメリットも存在します。
この記事では、
iDeCoのメリットとデメリットをわかりやすく整理しながら、職業別に解説していきます。
iDeCoの3大メリット
① 掛金が「全額」所得控除になる！（節税効果がすごい）
iDeCo最大の魅力がコレ。
毎月積み立てているお金（掛金）が、まるごと所得控除の対象になります。
つまり、年末調整や確定申告で「支払った分だけ所得が減る」＝税金が安くなるという仕組み。
例：毎月1万円を積み立てると、年間12万円分が所得から差し引かれます。
年収によっては、年間2〜3万円ほどの節税効果になることも！
▶︎ 詳しくはこちら：iDeCo公式サイト｜税制優遇の仕組み
② 運用益が非課税になる
通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかります。
でもiDeCoでは、運用で得た利益も非課税！
たとえば、10年で30万円増えたとしても税金ゼロ。
そのまま全額が自分の資産になります。
③ 受け取るときにも税制優遇がある
iDeCoは、受け取り時にも優遇があります。
「年金形式」で受け取れば公的年金等控除、
「一時金」で受け取れば退職所得控除が適用されます。
つまり、始めるとき→運用中→受け取るとき、
すべての段階で税金が優遇されるんです。
iDeCoの3つのデメリット
① 60歳まで引き出せない（途中解約不可）
これは最大の注意点。
iDeCoで積み立てたお金は、原則60歳まで引き出せません。
「ちょっとお金が必要だから解約しよう」ができないので、
生活資金とは完全に分けて考える必要があります。
② 元本割れのリスクがある
iDeCoは運用商品を自分で選びます。
投資信託などを選べば、値動きによっては元本割れの可能性もあります。
ただし、定期預金や保険型の商品を選べば、リスクを抑えることも可能です。
リターンと安全性のバランスを考えて選びましょう。
③ 手数料がかかる
iDeCoは、口座開設時・運用中・受け取り時にいくつかの手数料が発生します。
- 加入時：2,829円（初回のみ）
- 運用期間中：月171円〜（金融機関により異なる）
- 受け取り時：数百円〜
長期運用を前提に考える制度なので、
手数料がかかってもリターンで上回る設計を意識するのがポイントです。
職業別に見る！iDeCoのおすすめポイント
● 会社員の場合
- 所得税・住民税の節税効果が高い
- 企業型DCに入っていない人は特におすすめ
- 会社によっては「マッチング拠出」も利用可能
👉 節税＋老後資金づくりを両立できるベストバランス。
● 公務員の場合
- 加入上限が月12,000円と少なめ
- でも安定収入×長期運用でじわじわ効果大
👉 大きくは増えないけど、“確実な積み立て”に向いてます。
● 自営業・フリーランスの場合
- 国民年金基金と併用OK
- 上限が月68,000円と一番高い
- 節税効果も最大級！
👉 収入変動がある人こそ、iDeCoで「年金を自分で作る」感覚が大事。
著者の意見
僕自身、iDeCoを始めた当初は「60歳まで引き出せないとか不便そう…」と思ってました。
でも勉強を重ねていくと、「入金したお金は未来の自分のため」って意識が芽生えると思いました。
普段の投資（NISA）は“今の自分のため”、
iDeCoは“将来の自分のため”って感じで、
使い分けができるようになると思います。
まとめ：iDeCoは「未来に備えるための最強ツール」
iDeCoのメリット
- 掛金が全額所得控除
- 運用益が非課税
- 受け取り時にも税制優遇
デメリット
- 60歳まで引き出せない
- 元本割れのリスク
- 手数料がかかる
結論、iDeCoは“長期で運用する覚悟がある人”に向いてる制度。
節税しながら、確実に将来の資金を積み立てたい人には最強の味方です。
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